用户没有逾期，但是征信很差，相关的原因如下：1、负债率过高：征信中有大量未还清的欠款，个人负债率已经达到50%或者以上，这时候即使征信没有逾期记录，用户的征信也是有问题的。2、存在多头借贷的情况：用户在同一时间段申请了两个或者两个以上的贷款，那么就有多头借贷的嫌疑，存在多头借贷的嫌疑，金融机构会认为用户的征信有问题。3、贷款、信用卡申请记录较多：用户频繁申请贷款或者信用卡，会让征信中存在大量贷款审批、信用卡审批查询记录，这些记录太多会将个人征信弄花，征信被弄花后会直接影响个人征信。4、征信中存在行政处罚记录：用户的征信虽然没有逾期记录，但是存在行政处罚记录，那么这时候用户的个人征信是有问题的。5、之前的逾期记录未删除：用户当前没有逾期，但是之前有过逾期，并且逾期记录还未删除，逾期记录未删除，个人征信就会处于不良的状态。6、用户是他人贷款的担保人：用户为他人的贷款作担保，但是他人没有按时还款，这样即使用户本人的贷款没有逾期，而他人贷款的逾期记录会同步更新到用户的征信。7、用户被他人获取个人信息申请贷款：用户的个人信息被他人盗取用于申请贷款，并且贷款产生了逾期记录。8、征信有贷款呆账记录：逾期记录存在的时间过长，已经直接变成了呆账记录，贷款记录比逾期记录更加严重。9、生活缴费、保险缴费等欠费：手机话费、水电燃气费、保险费等费用，用户没有按时还款，这些欠费记录也会影响个人征信。10、经常申请小额贷款：用户经常申请小额贷款，说明经济状况较差，这时候金融机构也会判断用户征信较差。