等额本息计算公式

计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变。

这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。

采用这种还款方式，每月还相同的数额，对借款人来说，操作相对简单，每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体，很适合这种还款方式。但是，它也有缺陷，由于本金归还速度相对较慢，占用银行资金时间较长，还款总利息较高。

等额本金计算公式

借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

每月还款额=每月本金+每月本息

每月本金=本金/还款月数

每月本息=（本金-累计还款总额）X月利率

计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。

这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群（比如有些中年人）。

我市住房公积金个人贷款还款方式主要有：等额本金递减还息法（也就是现在所称的等额本金还款法）和等额本息还款法。

等额本金还款法即每月等额偿还贷款本金，贷款利息则随本金的减少逐月递减。其公式为：

月还本息额（元）=---------+[本金（元）-累计已还本金（元）]×月利率

按照公式计算，每月还款本金是个固定不变的常数，发生变化的是每月支付的利息，而此利息是由未偿还贷款与利率相乘得出。由于逐月计算，利息不受利率调整的影响，全部和部分提前还款十分方便。但它的不足之处，是柜台每月计算，工作量很大，受当时工作人员水平参差不齐以及计算机网络系统不配套等影响，出现错误的机率较大，因此并未全面推行。

等额本息还款法即在贷款利率不变的情况下，每月以相等的额度平均偿还贷款本息。其公式为：

贷款本金（元）×月利率×（1+月利率）还款月数

月还本息额（元）=------------------------------------------------（1+月利率）还款月数-1

等额本息还款法虽每月偿还的本金逐月增加，利息逐月减少，但由于还款期内每月还款本息和相等，对借款人和借款银行而言都较简便易操作，因而被大家普遍采用。

举例说明。假设某人贷款10万元期限20年，为方便测算，我们将年利率恒定为4%，每年偿还贷款本息一次。按等额本息还款法产生的利息共计47163.46元，而按等额本金还款法产生的利息共计42000元，后者比前者要少付利息5163.46元，差别的确很大。但对两种还款方式的理解不能只局限于表面，要充分考虑贷款的占用时间和占用额度。

还用前面所举事例来分析：第一年等额本金还款法应还本金为:100000元÷20年=5000元，利息为100000元×4%=4000元，个人第一年还款本息和为5000+4000=9000元。

第二年再还款时，由于个人所占用的贷款本金已经减少，仅为100000元-5000元=95000元，所承担的利息也相应减少为95000元×4%=3800元。其后依此类推。到最后一年，借款人占用的贷款本金只有5000元，应承担的贷款利息只剩下5000元×4%=200元，还款本息和为5200元。

按照等额本息还款法测算，虽每年归还本息和都是7358.17元，但本金和利息却有变化。第一年应还利息为100000元×4%=4000元，应还本金为7358.17元-4000元=3358.17元，第二年应归还利息为（100000元-3358.17元）×4%=3865.68元，应还本金为7358.17元-3865.68元=3492.49元。其后依此类推。到最后一年应归还本金剩余7075.16元，应承担的贷款利息只有7358.17元-7075.16元=283.01元，本息和为7075.30+283.01=7358.17元。

等额本息还款法特点：等额本息还款法本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变;相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

等额本金还款法特点：等额本金还款法本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减;由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。

总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。

以上就是找法网小编为您详细介绍关于还款方式如何选择的相关知识，看到这里，大家知道怎么选择还款方式了吗，上文已经详细的介绍了等额本息和等额本金这两种还款方式的区别，也讲了这两种还款方式的计算方式，大家可以根据自身条件，自行抉择。如果您还有其他的法律问题，欢迎咨询找法网，我们会有专业的律师为您解答疑惑。